“我明明收入不低，为什么存款总是上不去？”——如果你也有类似疑问，请先记住一句话：财运不错≠自动中富。真正决定财富等级的，是把“好运气”转化为“可持续资产”的能力。下面用自问自答的方式，拆解从“财运不错”到“起码中富”的完整路径。

一、先厘清：什么叫“起码中富”？

国内民间常用“小富、中富、大富”划分财富阶层，虽然没官方标准，但可借用银行私行门槛做参考：

• 小富：可投资资产100万–600万
• 中富：可投资资产600万–3000万
• 大富：可投资资产3000万以上

因此，“起码中富”就是先跨过600万可投资资产的门槛，再向3000万冲刺。

二、财运不错的人，为何卡在“小富”？

1. 收入结构单一，抗风险弱

很多人年薪50万+，但90%来自工资。一旦行业波动，现金流立刻断档。
解法：把副业、投资、版权、房租等多元收入占比提升到30%以上。

2. 高消费陷阱，隐形漏财

“年薪百万，月花八万”是典型写照。高端健身房、轻奢旅行、会员制餐厅，每一项都看似合理，叠加后却吞噬复利。
解法：用“年度预算上限”而非“月度预算上限”控制支出，给大额消费设置冷静期。

3. 投资踩坑，本金缩水

P2P、空气币、影视众筹……高收益诱惑让不少人把之一桶金赔光。
解法：建立“三账户体系”——生活账户、稳健账户、进攻账户，永远只用进攻账户的钱去博高收益。

三、从“财运不错”到“起码中富”的六步操作

步骤1：把收入拆成“四笔钱”

1. 生活金：覆盖日常支出，占税后收入50%
2. 安全垫：6–12个月生活费，放货币基金或短债
3. 稳增仓：指数基金+红利ETF，年化6%–8%
4. 进攻仓：个股、REITs、数字资产，占比≤20%

步骤2：用“资产回报率”而非“年薪”衡量自己

年薪100万，净资产500万，资产回报率=20%，已跑赢多数基金经理。
目标：把资产回报率长期稳定在12%以上，复利10年即可翻3倍。

步骤3：抓住一次“不对称机会”

中富人群大多在房产、股权、互联网红利中吃到一次“非对称收益”。
当前可关注的三大方向：

• 核心城市核心地段“老破小”改造套利
• 硬科技早期股权众筹（需专业尽调）
• AI工具SaaS化创业，低成本高毛利

步骤4：建立“现金流机器”

单靠工资无法突破，必须让资产替你工作。常见机器：

• 二房东模式：整租再分租，赚租金差
• 版权分账：写电子书、录课程、卖模板
• 量化套利：可转债打新、北交所打新

步骤5：用“杠杆”放大，但绝不赌命

杠杆分三级：

1. 良性杠杆：公积金贷、经营贷，利率<5%
2. 中性杠杆：券商两融，利率6%–8%
3. 恶性杠杆：场外配资、信用卡套现，利率>15%

原则：只用良性杠杆，且杠杆后资产负债率≤50%。

步骤6：每年做一次“资产体检”

用Excel拉四张表：

• 资产负债表：净资产是否持续增长
• 现金流量表：副业现金流是否转正
• 投资收益表：哪类资产贡献更大
• 风险敞口表：单一资产占比是否过高

体检完立刻调仓，把落后资产换成高成长资产。

四、常见疑问快问快答

Q：手上只有100万，多久能到600万？

A：按年化15%计算，需13年；若每年追加投入20万，则缩短到7年。关键在持续追加+不踩大坑。

Q：普通人如何找到年化15%的机会？

A：把15%拆成：

• 宽基指数8%
• 红利再投入2%
• 套利增强3%
• 小仓位高弹性2%

组合即可逼近15%，且回撤可控。

Q：副业做什么最稳？

A：优先选“离钱近、离技能近、离资源近”的三近项目。举例：

• 程序员→接外包+卖代码模板
• 设计师→做PPT模板+接单LOGO
• 教师→录知识付费课+社群答疑

五、把“财运”固化成“系统”

真正拉开差距的，是把一次好运变成可复制系统。举例：

1. 之一次买房赚了80万→总结选房指标→成立看房团收会员费
2. 之一次写公众号爆了10万+→拆解标题套路→卖写作课
3. 之一次打新债年化20%→写自动化脚本→卖工具授权

系统一旦跑通，财富曲线会从线性变成指数。

最后提醒：别等“更有钱”才开始行动，把现在的每一分钱都当成未来中富的种子。今天多存1万，10年后就是3万；今天多学一个套利技巧，明年就多一条现金流。财运已经站在你这边，下一步，让系统替你工作。