“钱包总是瘪的？投资总是亏？升职加薪遥遥无期？”如果你也被这些问题困扰，不妨先做一次系统的财运测试，再对症下药。下文用问答式结构拆解“怎样财运测试”与“如何提升财运”两大核心，手把手带你从0到1梳理个人财富脉络。

一、财运测试到底测什么？

很多人以为财运测试就是抽签、看星座，其实真正有效的测试至少包含以下三大维度：

• 现金流健康度：每月收入、支出、结余比例是否安全？
• 资产负债结构：房贷、车贷、信用卡是否压垮了你？
• 风险承受力：你能接受的更大回撤是多少？

自问：我过去三个月的结余率是多少？
自答：如果低于20%，现金流已亮红灯，需要立即调整。

二、三步完成个人财运体检

1. 用“资产负债表”给财富拍X光

打开Excel，列出：

1. 流动资产：现金、货币基金、短期理财
2. 投资资产：股票、基金、房产市值
3. 负债：信用卡、消费贷、房贷余额

公式：净资产 = 总资产 – 总负债。净资产为负，说明已资不抵债。

2. 用“现金流量表”追踪钱去哪了

连续记录30天支出，分类为：

• 必要支出：房租、餐饮、交通
• 可选支出：外卖、盲盒、游戏皮肤
• 投资支出：基金定投、课程学费

自问：可选支出占收入比例是否超过15%？
自答：若超过，先砍掉一半，立刻多出“之一桶金”。

3. 用“风险测评问卷”量化承受力

券商、基金公司官网都有免费测评，重点关注：

• 更大回撤容忍度：10%、20%还是50%？
• 投资期限：能否持有3年以上？
• 紧急备用金：是否覆盖6个月生活费？

若回撤容忍度低于10%，请远离股票，先存货币基金。

三、如何提升财运？五大杠杆同步发力

1. 收入杠杆：把一份时间卖五次

*** ：

• 主业深耕：用PDCA循环（计划-执行-检查-改进）提升绩效，争取季度调薪
• 副业开源：将专业技能打包成课程、模板、咨询服务，实现“睡后收入”

案例：设计师A把PPT模板上架海外平台，每月被动收入3000元。

2. 支出杠杆：砍掉“拿铁因子”

步骤：

1. 打开支付宝/微信年度账单，按金额降序排列
2. 标记非必要支出，设置“48小时冷静期”
3. 用“信封预算法”：每月初把现金分装到餐饮、交通、娱乐信封，花完即止

3. 投资杠杆：让复利滚雪球

配置思路：

• 紧急备用金：3~6个月生活费，放货币基金
• 稳健仓：50%债基+50%指数增强，年化6%~8%
• 进攻仓：行业ETF或龙头股票，仓位≤风险承受度

自问：每月结余3000元怎么投？
自答：1000元货币基金+1500元沪深300指数+500元纳斯达克100，坚持3年。

4. 信用杠杆：用银行的钱生钱

技巧：

• 信用卡全额还款，保持征信“连三累六”零记录
• 利用最长免息期，把本应支出的现金先放7日年化2%的货基
• 公积金信用贷利率仅3.5%，可置换高息消费贷

5. 人脉杠杆：靠近会赚钱的人

行动清单：

1. 每月参加1次行业沙龙，主动加3位年薪翻倍的前辈微信
2. 组建“财富共读小组”，每周拆解一本投资经典
3. 为牛人提供价值：免费做PPT、写文案，换取内部投资机会

四、常见误区快问快答

Q：买彩票能改命吗？
A：数学期望为负，长期必亏，不如把20元彩票钱定投红利ETF。

Q：月光族还有救吗？
A：立刻执行“10%强制储蓄”，工资到账先转走10%，再消费。

Q：理财APP太多怎么选？
A：看牌照：基金销售牌照、券商资管牌照、保险经纪牌照，三有其一即可。

五、把测试变成习惯：90天财富打卡表

把这张表贴在办公桌，每完成一项就打钩，90天后你会看到账户数字的明显变化。