为什么移民后必须重新规划保险？

拿到签证那一刻，很多人以为国内的保单还能继续“全球通赔”。**真相是：大多数国内医疗险、重疾险在境外只赔“急诊”，且理赔流程繁琐。** 自问自答： Q：我已经有国内百万医疗，出国还需要买吗？ A：需要。境外住院动辄每天上千美元，国内保单要么不报，要么事后邮寄材料，周期长、汇率损失大。

移民常见三大保险需求场景

• 过渡阶段：登陆前90天，当地公共医保尚未生效，需短期旅行险或国际医疗险。
• 扎根阶段：拿到居留卡后，对比当地商业医保与公共医保的缺口。
• 资产阶段：高净值人群用大额寿险做税务筹划，隔离遗产税。

如何快速看懂当地医保体系？

以加拿大、澳大利亚、葡萄牙为例：

加拿大：省医保≠全包

OHIP、MSP等省计划**不覆盖处方药、牙科、视力**。新移民通常要等3个月，期间必须自购临时保险，约150–300加元/月。

澳大利亚：Medicare与私保搭配

Medicare免大部分公立医院费用，但**排队时间长**。购买Extras Cover可报牙科、理疗，一家三口年费约2500澳元。

葡萄牙：黄金签证与医保绑定

持居留卡即可加入SNS公立系统，但英语服务有限。补充私保每月60–120欧元，可去私立医院。

挑选国际医疗险的五个硬指标

1. 保障区域：全球含美、全球除美、仅欧洲，保费差距可达一倍。
2. 免赔额：选择500–1000美元，可让年费立降30%。
3. 直付 *** ：看保险公司是否与当地医院直连，避免先垫钱。
4. 既往症条款：有的产品对高血压、糖尿病完全免责，有的加费承保。
5. 转保便利：能否在移居第三国时无缝续保，不重新核保。

移民买寿险的隐藏价值

很多人忽视寿险，其实它能解决两大痛点： 1. 遗产税：美国、日本、韩国等国税率高，一份大额美元寿险可创造即时现金，继承人用来缴税。 2. 外汇额度：中国每人每年5万美元限制，而寿险理赔金可一次性汇入境内，不受此限。

真实案例：三口之家如何配置

背景：王先生一家三口技术移民加拿大，孩子5岁，家庭年收入12万加元。

步骤一：登陆前30天

购买**IMG Patriot America Plus**旅行险，保额100万美元，保费420美元，覆盖入境至省医保生效。

步骤二：省医保生效后

加购**Sun Life个人健康险**，含处方药80%报销、牙科1500加元/年，家庭年费2400加元。

步骤三：资产隔离

王先生在百慕大配置**VUL万能寿险**，保额100万美元，年缴3万美元，现金价值可贷款，用于未来孩子大学费用。

常见误区与避坑指南

• 误区一：等拿到绿卡再买 风险：等待期出险，保费反而更贵。正确做法：用可转换的短期险先过渡。
• 误区二：只看价格 风险：低价产品把“紧急医疗撤离”限额设成5万美元，实际直升机费用就超10万。
• 误区三：忽略税务居民身份 美国绿卡持有人购买香港分红险，可能被IRS认定为PFIC，每年报税复杂。

如何理赔最顺畅？

提前准备三件事： 1. 医院名单：下载保险公司APP，收藏最近的 *** 医院地址。 2. 预授权：住院前48小时拨打 *** ，拿到 Guarantee of Payment，避免拒付。 3. 翻译件：国内病历、体检报告做英文公证，减少补充材料来回邮寄。

下一步行动清单

1. 登陆前：对比**World Nomads**、**Cigna Global**、**Allianz Care**三款过渡险。
2. 定居后：联系当地持牌Broker，获取3份私保报价，重点看免赔额与直付 *** 。
3. 资产规划：与跨境税务师预约，评估是否需要大额寿险或年金做税务隔离。