拿到签证、订好机票、准备登陆——很多新移民把全部精力花在找房子、办银行卡，却忽略了“保险”这张安全网。到底移民保险怎么选？移民后保险怎么买？以下用问答+场景拆解的方式，帮你把思路一次理清。

一、移民前：为什么必须提前规划保险？

Q：我已经有国内商业险，出国还能用吗？
A：绝大多数国内医疗险、重疾险都把“境外医院”列为除外责任；即使个别高端医疗险覆盖全球，理赔流程也繁琐。提前规划，才能避免保障真空。

Q：提前多久开始准备最合适？
A：建议离境前90天启动。原因有三：

• 部分国家（如加拿大）要求登陆时出示已生效的临时医疗保险，否则无法办理健康卡。
• 长期险（如终身寿险、储蓄分红险）需要体检，早做可锁定更优费率。
• 若身体出现新状况，提前投保可避免加费或拒保。

二、移民保险怎么选？四大维度一次看懂

1. 看目的地：不同国家“强制险”清单

美国：无全民医保，绿卡前需买短期医疗保险（Short-term Medical）；绿卡后参加Obamacare，注意Open Enrollment窗口。
加拿大：各省健康卡等待期最长90天，登陆当天必须买Visitor-to-Immigrant Plan。
澳大利亚：申请OVHC（Overseas Visitors Health Cover）是签证必备，否则签证可能被拒。
欧洲申根：申根签证保险需3万欧元医疗+遣返责任，且覆盖全部停留期。

2. 看身份阶段：临时居民 vs 永久居民

3. 看家庭结构：单身、夫妻、带娃差异

• 单身：优先高免赔额+低保费方案，把预算留给未来长期储蓄险。
• 夫妻：选择家庭套餐，两人同时投保可享折扣。
• 带娃：儿童疫苗、常规体检费用高，需0免赔额+儿科 *** 医院。

4. 看预算：如何用最少的钱买到最稳的保障

省钱公式： *** 医保等待期用短期险过渡，等待期结束立即换成高自付额+高保额的长期险，整体保费可下降30%以上。

三、移民后保险怎么买？落地72小时行动清单

Day 1：下载当地比价工具

美国用Healthcare.gov、加拿大用Kanetix.ca、澳洲用Comparethemarket.com.au，输入邮编即可看到实时报价。

Day 2：确认 *** 医院

打开保险公司官网，输入家庭住址，查看5公里内是否有合作诊所；带娃家庭再确认24小时儿科急诊。

Day 3：在线投保+电子保单

多数国家支持电子签名，10分钟即可完成投保。投保后把保单号+理赔 *** 存入手机备忘录，并同步给家人。

四、容易被忽视的三大细节

细节一：等待期≠保障期
有些短期险宣传“无等待期”，但慢性病、牙科、孕产仍设90天免责期，投保前务必阅读Exclusion List。

细节二：理赔货币与汇率
若选择国内保险公司提供的全球计划，理赔时可能按人民币结算，汇率波动会导致实际到账金额缩水。

细节三：续保稳定性
短期险多为一年期，若当年理赔金额过高，次年可能被拒保或大幅加费；选择保证续保条款的产品更安心。

五、真实场景：一家三口登陆多伦多的保险路径

背景：张先生夫妻+5岁女儿，拿到PR后第15天登陆多伦多，安省健康卡需等待90天。

1. 出发前30天：在国内购买90天Visitor-to-Immigrant Plan，保费约CAD 450/人，覆盖住院+急诊。
2. 登陆当天：凭保单在机场顺利通关，并预约家庭医生。
3. 第90天：拿到OHIP健康卡，立即退掉临时险，换成雇主团体险+个人牙科险，年保费降至CAD 1,200/家庭。

六、常见问答速查表

Q：怀孕后才移民，保险还能买吗？
A：孕产通常列为既往症，短期险不赔；建议等拿到PR后购买省医保+孕产补充险。

Q：已有重大疾病史，会被拒保吗？
A：短期险大概率除外或拒保；可考虑省医保+慈善医疗援助，或等满足居住年限后申请高风险池保险。

Q：老人随迁如何投保？
A：65岁以上通常无法买普通医疗险，可购买专为新移民父母设计的Super Visa保险（加拿大）或OVHC 850签证保险（澳洲）。

保险不是移民路上的奢侈品，而是必需品。提前90天启动、按身份阶段匹配、落地72小时完成投保，就能把风险降到更低，把精力留给真正重要的新生活。