“我下个月就要去加拿大定居，国内的养老金还能按月领吗？”“社保只交了12年，人已经拿到澳洲绿卡，剩下的3年怎么办？”——后台每天都能收到类似私信。与其到处翻碎片信息，不如一次性把规则、流程、风险点、补救方案全摊开讲清楚。

一、先回答最关心的问题：移民≠丧失领取资格

只要满足两个硬条件，无论人在北京还是布里斯班，养老金照发：

• 达到法定退休年龄并已办理退休手续；
• 养老保险累计缴费年限满15年（含视同缴费年限）。

关键点：国籍变动不影响已获得的待遇，但会影响“未来继续参保”的资格。也就是说，退休后入外籍，养老金照领；没退休就入外籍，后续缴费通道被关闭。

二、社保未缴满15年，三条补救路线

1. 一次性补缴（窗口期极短）

适用人群：2011年7月前已参保，且延长缴费5年后仍不足15年。
操作提示：需在最后参保地社保局现场申请，错过法定退休年龄后无法补办。

2. 延长缴费至满15年

适用人群：2011年7月后参保，或补缴政策已关闭地区。
注意：延长缴费期间必须保持中国户籍，一旦注销户口，延长通道立即终止。

3. 转入城乡居民养老保险

优点：允许一次性补缴，且可保留已有职工养老账户金额。
缺点：未来领取的待遇远低于职工养老，需自行测算差额。

三、移民后如何把钱领到手？三种领取方式对比

实测建议：保留一张国内一类银行卡，并开通手机银行，90%的海外领取人选择此方式，到账最快且零费用。

四、容易被忽视的四个细节

1. 生存认证：每年需做一次“境外居住人员领取养老金资格认证”，可在领事馆或“中国领事”APP线上办理，逾期6个月将暂停发放。
2. 税务问题：加拿大、澳洲、日本等与中国有社保协定，养老金免税；美国需主动申报，但基本可抵扣。
3. 汇率损失：选择人民币到账，由国内银行按实时汇率兑换，比境外银行划算。
4. 继承规则：若领取人去世，个人账户余额可依法继承，需提供死亡证明+亲属关系公证。

五、实战案例：12年社保如何“无损”转全额

背景：王女士，45岁，已缴社保12年，刚拿到美国EB-5绿卡，计划50岁后长居洛杉矶。

步骤拆解：

• 第1步：暂不注销户口，继续以灵活就业人员身份按月缴费3年，凑满15年。
• 第2步：50岁生日当月，在深圳社保局办理退休，同时开通建设银行借记卡。
• 第3步：赴美后，每年1月通过“中国领事”APP完成生存认证，养老金每月自动到账。
• 第4步：若未来想加入美籍，可待55岁后再申请，确保延长缴费阶段不受国籍影响。

结果：王女士55岁时每月可领约4800元人民币，且全程无手续费。

六、常见问答

Q：拿到绿卡但保留中国籍，能继续缴费吗？

A：可以。只要户籍未注销，仍可按灵活就业人员身份参保，直至满15年。

Q：已入外籍，社保只交了10年，还能退钱吗？

A：只能申请个人账户储存额一次性退还，单位缴纳部分进入统筹账户，无法退回。

Q：退休后长期住国外，养老金会涨吗？

A：与国内退休人员同步调整，2024年涨幅为3.8%，境外居住人员同样享受。

把政策吃透，把流程跑顺，移民后照样能把年轻时交的每一分钱领回来。提前规划，比临时抱佛脚更省钱也更省心。