什么是财运评分？

财运评分是一套综合算法，把收入、储蓄、投资、负债、现金流、风险承受度、消费习惯七大维度量化成百分制。得分越高，代表个人或家庭的财务健康度越好，也更容易抓住财富增长机会。

财运评分怎么看？

1. 评分区间速查表

• 90-100分：财务自由阶段，被动收入覆盖支出
• 75-89分：稳健增长，投资回报率高于通胀
• 60-74分：收支平衡，但缺乏增值资产
• 45-59分：月光边缘，负债率偏高
• 0-44分：财务红灯，需立即止损

2. 核心指标拆解

打开任何一款主流理财App，输入资产与负债后，系统会给出一张雷达图。重点关注“储蓄率”“投资多样性”“应急金倍数”三条边，它们对最终得分影响更大。

如何提升财运评分？

策略一：先拉高储蓄率

自问：为什么收入涨了，存款却没涨？
答：因为“隐形支出”吞噬了增量。把每月到账工资自动转存20%到独立账户，先储蓄后消费，三个月即可把储蓄率从5%提到20%，评分至少+8分。

策略二：优化负债结构

列出所有负债，按利率从高到低排序：

1. 信用卡分期年化18%→优先结清
2. 消费贷年化12%→部分提前还款
3. 房贷年化4%→保持正常月供

每降低1%的综合负债利率，财运评分可提升3-5分。

策略三：打造三层现金流

之一层：活期+货币基金，覆盖3个月日常支出；
第二层：短债基金+银行T+0理财，覆盖6-12个月潜在大额支出；
第三层：指数基金+REITs，长期增值。
三层比例建议3:4:3，既能抗风险又能让资产稳步升值，评分可再+10分。

策略四：提升投资多样性

单一资产占比过高会拉低评分。把资金拆成：

• 40%宽基指数基金
• 20%行业ETF轮动
• 15%债券基金
• 15%黄金或大宗商品
• 10%另类资产（可转债、REITs）

夏普比率提高0.2，系统就会额外奖励5分。

常见误区与纠正

误区1：只看收益率，不看更大回撤

答：回撤超过20%会被系统判定为高风险，直接扣10分。用“更大回撤≤10%”作为筛选条件，再挑收益靠前的标的。

误区2：频繁调仓

答：换手率高会被算法标记为“投机”。把调仓周期拉长到季度或半年，评分里的“稳定性”一栏就能拿满分。

进阶技巧：用行为数据加分

部分平台会抓取信用卡还款准时率、保险续费及时度、公益捐款记录等行为数据。做到以下三点，可额外+5分：

1. 设置自动还款，避免逾期
2. 每年至少续保重疾+定寿
3. 每月捐出收入的1%到公益项目

实战案例：90天把财运评分从62提到81

背景：深圳白领小何，月薪税后1.8万，信用卡负债5万，存款仅1万，评分62。

执行步骤：

1. 第1-7天：卖掉闲置数码回血8000元，一次性还掉利率更高的信用卡，负债率从45%降到28%，评分+6。
2. 第8-30天：开通工资自动转存，每月3600元进入短债基金，储蓄率从3%提升到20%，评分+8。
3. 第31-60天：把剩余资金按3:4:3比例建仓，更大回撤控制在8%，夏普比率提升0.25，评分+5。
4. 第61-90天：设置信用卡自动还款，并开通月捐200元公益项目，行为数据加分+3。

最终小何的财运评分定格在81分，成功进入稳健增长区间。

如何持续监测评分变化？

把每月最后一个工作日设为“财务体检日”，用同一把尺子记录：

• 资产总额
• 负债总额
• 当月现金流
• 投资收益

用Excel或Notion建立四列表格，连续追踪6个月，就能画出一条清晰的财运评分曲线，及时发现异常并调整策略。