一、什么是个人破产？先搞清概念再谈申请

个人破产并不是“逃债”的代名词，而是法律为诚实而不幸的债务人提供的一次重生机会。当个人资产已无法覆盖全部债务，且未来收入也难以清偿时，可向法院申请破产保护，通过清算、重整或和解程序，依法减免部分债务，同时保障基本生活。

二、如何申请个人破产？完整流程拆解

1. 先问自己：我属于“诚实而不幸”吗？

• **诚实**：债务非因赌博、诈骗、恶意转移财产产生。
• **不幸**：因疾病、失业、自然灾害、投资失败等客观原因导致资不抵债。

如果答案为“是”，继续下一步。

2. 准备材料：缺一不可

• **身份证明**：身份证、户口本、婚姻状况证明。
• **财产清单**：房产、车辆、存款、股票、债权债务明细。
• **收入证明**：近一年银行流水、工资单、社保记录。
• **债务清单**：每笔债务的合同、催收记录、还款计划。
• **破产原因说明书**：用时间线方式写明债务累积过程。

3. 选择程序：清算、重整还是和解？

4. 向法院提交申请：线上线下均可

目前深圳、温州、苏州等试点城市已开通线上立案，其他地区需到债务人住所地基层法院现场提交。提交后，法院会在15日内决定是否受理，并同步在全国企业破产重整信息网公示。

5. 管理人调查与债权人会议

法院受理后，会指定破产管理人（通常是律师事务所或会计师事务所）核查财产、追讨被转移资产。之一次债权人会议在债权申报期满后15日内召开，讨论财产分配方案或重整计划。

6. 裁定与免责

清算程序中，法院宣告破产后，经过3-5年考察期（期间需遵守消费限制、定期报告收入），无违规即可获得剩余债务免除裁定。重整与和解则在计划执行完毕后，由法院裁定终结程序。

三、个人破产申请条件有哪些？逐条对照

1. 地域限制：仅限试点城市户籍或连续缴纳社保满一年

目前开放个人破产试点的地区包括深圳、温州、苏州、山东、重庆等，非试点地区居民需到当地法院咨询是否接受跨区域申请。

2. 债务门槛：个人负债≥50万元且无法清偿

部分城市要求债务总额达到50万元以上，或资不抵债比例超过30%。若债务低于门槛，可尝试个人债务集中清理（类破产程序）。

3. 信用记录：无故意违约或逃废债行为

法院会调取央行征信报告，若发现近两年内有恶意透支信用卡、转移房产、高消费记录，可能驳回申请。

4. 收入测试：未来收入无法覆盖债务本息

需提交未来3年收入预测表，若计算结果显示可支配收入在扣除基本生活费后，仍不足以偿还债务本金，则符合条件。

四、常见疑问解答

Q：申请破产后还能保留房子吗？

若为唯一住房且面积未超标（深圳标准为≤100㎡），可向法院申请豁免财产，但需承诺未来收入优先偿还抵押贷款。

Q：破产后多久能贷款买车？

免责裁定下达后，征信会显示“破产免责”记录，5年内申请贷款可能被拒，但部分小贷公司接受抵押担保放款。

Q：夫妻共同债务如何申请？

需双方共同申请，或一方申请后追加另一方为共同债务人，否则债权人可要求未破产方继续全额偿还。

五、避坑指南：提高通过率的3个细节

1. 提前6个月停止信用卡更低还款：避免被认定为“恶意透支”。
2. 注销多余银行账户：集中资金流水，方便管理人核查。
3. 聘请专业律师：个人破产案件复杂，律师可协助制定重整计划，提高债权人通过率。

六、未来展望：个人破产法全国化还有多远？

2023年《民事强制执行法（草案）》已纳入“个人破产参照适用条款”，预计2025年前将在全国推广。届时，申请条件可能进一步放宽，但信用惩戒也会更严格。建议债务人尽早利用试点政策，避免债务雪球越滚越大。